住宅ローンに通らない10個の理由と対処法とは？ 審査基準や通るコツを紹介

このような疑問をお持ちではないでしょうか？

住宅ローン審査に落ちた場合は、頭金や物件の見直しを行って借入額を減らしましょう。

また、住宅ローン審査に通らないことを理由に、虚偽の申請をするのは絶対にやめてください。

今回は、Instagramフォロワー30万人を超える暮らしのメディア「THE ROOM TOUR」(@the_room_tour)が、「住宅ローンが通らない理由」について紹介します。

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住宅ローンが通らない理由とは？

始めに、住宅ローンが通らない理由について解説します。

住宅ローンが通らない理由は、収入や勤続年数、年齢などさまざま要素が関係しています。

自分に当てはまる要素がないか確認してから住宅ローン審査を受けることで、スムーズに合格できるでしょう。

それでは、詳しく解説します。

理由①：年収に対して借入希望額が多すぎる

住宅ローン審査は、年収に対して借入希望額が多すぎると通らない可能性があります。

金融機関は、借りる人が問題なく返済できるのかを重視しているため、借入希望額が多すぎると返済できないと判断されてしまう可能性があるでしょう。

返済負担率は、年間返済額を年収で割ることで算出できます。

金融機関によりますが、返済負担率が30%以下であれば適正と判断されるため、1つ目安として押さえておきましょう。

理由②：収入が安定していない

住宅ローン審査では、収入が安定していることを証明する必要があります。

もし、安定した収入源がないとみなされた場合、返済能力で適切な評価を受けられない可能性があるでしょう。

年収に対する適切な借入額の目安は、5～7倍といわれています。1つの考え方として覚えておくのが大切です。

理由③：転職の影響で勤続年数が不足している

住宅ローン審査に通らない要素として、勤続年数が不足している場合があります。

金融機関は、住宅ローン審査で借り手の勤続年数を重要します。

長期間の勤続年数が証明できる人は、収入面や安定性の観点で高評価を得られるでしょう。

しかし、近年では働き方の多様化が進んでおり、勤続年数をそこまで重視しない金融機関が増えています。

もし、開業や転職して1年未満の人は、勤続年数を重視していない金融機関を選びましょう。

住宅ローンの借入を検討している人は、転職前に手続きを済ませるのがおすすめです。

理由④：住宅ローン以外に多数の借入がある

住宅ローン審査が通らない理由として、住宅ローン以外に多数の借入があることが挙げられます。

金融機関の住宅ローン審査では、他にあるローンも考慮して返済負担率を算出します。

そのため、返済負担率が想像以上に高くなる可能性があると覚えておきましょう。

住宅ローン以外で考えられるローンには、以下のものが該当します。

もちろん、上記以外にもローンはさまざま存在します。

理由⑤：過去のローン契約で返済の遅延をしてしまった

過去のローン契約で返済の遅延をしてしまった場合、住宅ローン審査が通らない可能性があります。

「また返済を遅延するのではないか…」と金融機関が不安になり、信用されないためです。

心当たりのある人や一応確認しておきたい人は、個人信用情報を確認しましょう。

個人信用情報には、クレジットカードやキャッシングなど、個人の金融に関する記録がされています。

住宅ローン審査では必ず確認されるため、ごまかすことはできません。

個人信用情報は、だれでも簡単に取り寄せられるので気になる人は調べてみてください。

理由⑥：健康状態に問題がある

住宅ローン審査に通らない理由として、借り手の健康状態に問題があることが挙げられます。

健康状態に問題があると、住宅ローンを借入するときの「団体信用生命保険」に加入できません。

団体信用生命保険とは、住宅ローンを組んだ人が死亡や障害で働けなくなった場合に、ローンの残債を肩代わりしてくれる制度です。

もし、健康状態に問題があり住宅ローンを借りられない人は、フラット35を検討してみましょう。

フラット35では、団体信用生命保険への加入が必須ではありません。

そのため、団体信用生命保険の加入審査を受けずに住宅ローンを借入できます。

理由⑦：返済実績がまったくない

返済実績がまったくない場合も、住宅ローン審査が通らない原因でしょう。

一見すると返済実績がないのは悪いことに思えません。

しかし、1度も返済実績がない人は返済能力がないと判断されてしまう可能性があります。

返済実績が一切ない状況をスーパーホワイトといいます。

実は自己破産をした場合もスーパーホワイト状態になるのです。

そのため、金融機関は自己破産をした人と返済実績が一切ない人を区別できません。

これらの要素から、住宅ローン審査が不利になるといえます。

理由⑧：住宅ローン完済時の年齢に問題がある

住宅ローン審査に通らない理由として、住宅ローン完済時の年齢に問題があることが挙げられます。

金融機関は、借り手の年齢を重視しながら住宅ローン審査を行います。

そのため、借入時の年齢と完済時の年齢が大切であると覚えておきましょう。

住宅ローンの完済時の年齢は、おおよその金融機関が81歳未満と設定しています。

借入時の年齢は、住宅ローンの返済期間によって変化するため注意が必要です。

長期間の返済期間で借りるほど、借入時の年齢は若くなければなりません。

理由⑨：事前審査と本審査で提出した書類の内容が異なる

住宅ローン審査に通らない理由として、事前審査と本審査で提出した書類の内容が異なることが挙げられます。

この事象は虚偽の申請をしたとみなされ、高い確率で落とされてしまうため注意が必要です。

住宅ローン審査で大切なのは、金融機関と借り手の信頼関係です。

本審査で落とされるよくあるパターンなので、注意してください。

理由⑩：購入予定の物件に問題がある

住宅ローン審査に通らない理由として、購入予定の物件に問題があることが挙げられます。

金融機関は、返済が滞った場合に備えて、物件を担保として登録します。

もし、担保として登録する物件の価値が、住宅ローンで貸した金額よりも低いと判断されると審査に通らない可能性があります。

物件の価値で審査に通らない場合は、金融機関を変えるか借入金額を減らして対処しましょう。

住宅ローンの審査が通らないときの対処法を5つ紹介！

次に、住宅ローンの審査が通らない場合の対処法について解説します。

住宅ローンの審査に落ちてしまった場合でも、もう1度条件を見直すことで審査に合格する可能性はあります。

しかし、住宅ローンでは無理のない返済計画が重要です。

住宅ローン審査への合格を目標にせず、何十年と余裕をもって返済できることを確認しましょう。

それでは、詳しく見ていきます。

他の金融機関に申し込む

1つ目に紹介する住宅ローン審査が通らないときの対処法として、他の金融機関に申し込むことが挙げられます。

住宅ローン審査は、金融機関によって審査基準がさまざま用意されています。

そのため、別の金融機関ではあっさりと審査に通る場合があるでしょう。

大手の金融機関で審査を受けて落ちた場合は、ネット銀行や地方銀行で住宅ローンの借入を検討してください。

頭金を増やして再審査を行う

2つ目に紹介する住宅ローン審査が通らないときの対処法として、頭金を増やして再審査を行うことが挙げられます。

頭金を用意することで、借入額を減らせます。そのため、返済負担率を抑えて審査を受けられるでしょう。

また、頭金は親族からの贈与であれば贈与税が免除になる制度が存在します。

両親や祖父母に頼めば、短期間で頭金を準備できるかもしれません。

担保や保証人をもう1度検討する

3つ目に紹介する住宅ローン審査が通らないときの対処法として、担保や保証人をもう1度検討することが挙げられます。

家族が所有している物件を新たに担保へ回したり、保証人を用意したりすれば審査に合格しやすくなるでしょう。

基本的に住宅ローン審査では、保証人を立てる必要はありません。物件そのものが抵当権設定により担保になるためです。

そのため、問題なく住宅ローン審査に合格すると判断した場合は、保証人を考える必要がないと覚えておきましょう。

購入する家を見直して借入額を下げる

4つ目に紹介する住宅ローン審査が通らないときの対処法として、購入する家を見直して借入額を下げることが挙げられます。

購入する物件を再度検討する場合は、自分の年収に見合った物件を探しましょう。

具体的には、年収の7～8倍が適切な物件の購入金額といわれています。

年収から考える際に注意しなければならないのが、手取り金額で算出することです。

額面で計算した場合、毎月の返済額で家計が圧迫されるという問題が発生してしまうでしょう。

フラット35を利用する

5つ目に紹介する住宅ローン審査が通らないときの対処法として、フラット35を利用することが挙げられます。

フラット35とは、全期間固定金利型の住宅ローン。住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して融資を実施します。

フラット35は、勤続年数や収入が足りない方でも借入ができる住宅ローンを目指しています。

しかし、変動金利などの一般的な住宅ローンよりも金利が高くなるデメリットがあります。

フラット35を利用すれば解決すると考えるのではなく、まずは頭金や物件の見直しで借入額を減らすことを考えましょう。

マイホームは人生で1番の買い物といわれています。住宅ローンは今後の人生を左右するため、1人では決めづらくだれかに相談したいですよね。

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マネードクターでは住宅ローン審査の相談はもちろん、家計の見直しも行ってくれるため、毎月の返済額で家計が圧迫される不安を軽減できるでしょう。

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住宅ローンが通らない人必見！ 審査に通りやすくするコツとは？

次に、住宅ローン審査に通りやすくなるコツを紹介します。

特におすすめしたいのが、事前に借入額をシミュレーションすることです。

自分自身で毎月の返済額と総返済額を押さえておけば、トラブルのない審査を迎えられるでしょう。

それでは、詳しく解説していきます。

事前に借入金額をシミュレーションする

住宅ローン審査をスムーズに合格するためには、事前に借入額をシミュレーションしておく必要があります。

自分で返済負担率が30%以内に収まっているか確認できるためです。

そこでおすすめなのがモゲチェック。

モゲチェックでは、借入額や毎月の返済額をシミュレーションできます。

住宅ローンは長期間かけて返済するため、毎月の返済額を事前に知りライフプランを立てられるのは大きなメリットです。

無料で利用できるため、ぜひ下記のリンクからチェックしてみてください。

他にあるローンを返済しておく

住宅ローン審査をスムーズに合格するには、他に借りているローンを返済しておく必要があります。

住宅ローンを組むタイミングで、1度自分のお金回りを整理しておくのがいいでしょう。

ペアローンで住宅ローンを組む

住宅ローンをペアローンで組めば、収入額を増やして審査を受けられるためおすすめです。

ペアローンとは、親族や配偶者がお互い連帯保証人となって住宅ローンを組む方法なので、収入面で審査基準のハードルを下げられるでしょう。

しかし、ペアローンで住宅ローンを組むと手数料が2倍かかるため注意してください。

さらに住宅ローン審査が通らなくなるNG行為を紹介

次に、住宅ローン審査が通らなくなるNG行為について解説します。

住宅ローン審査では、金融機関との信用がとても大切な要素です。

そのため、虚偽の申告や多数のローンを借りているなど、信用されなくなる行為は絶対にしないようにしましょう。

それでは、1つ1つ見ていきましょう。

情報を偽って住宅ローン審査を受ける

住宅ローン審査を合格するために、情報を偽って申請を行うのは、絶対にやめましょう。

この記事でも紹介しているように、住宅ローン審査が通らないときの対処法は多数存在します。

そのため、わざわざ情報を偽るというリスクの高い行為を行う必要はありません。

もし、虚偽の申請がバレずに審査を合格しても、のちに発覚すると全額返金が求められる可能性があります。

情報を偽る行為は、絶対にやめてください。

短いスパンに複数の金融機関で審査を行う

住宅ローンの本審査は、すべて個人信用情報に記載されます。

そのため、複数の金融機関で審査を落ちている場合、より審査が厳しくなる恐れがあるでしょう。

事前審査に関しては、申し込んでも個人信用情報に記録される心配はありません。

そのため、審査に不安のある人は事前審査を複数申し込むのが良いでしょう

住宅ローンが通らない場合によくある質問とは？

次に、住宅ローンが通らない場合によくある質問を紹介します。

それでは、詳しく解説します。

ブラックリストに登録されていたら住宅ローンは通らない？

住宅ローン審査は、お客様の信用を第一に確認します。

そのためブラックリストに登録されている場合、住宅ローン審査が不利になるのは間違いないでしょう。

ブラックリストは、基本的に5～10年程度で消えます。

住宅ローン審査に通らない人の割合はどのくらい？

住宅ローン審査に通らない人の割合は、おおよそ5%といわれています。

事前審査を通過した人が、本審査で落ちるケースはほとんどありません。

大切なのは、嘘をつかないことです。収入や健康状態、勤続年数などは正しい数値を伝えましょう。

住宅ローン審査に絶対通らない人の特徴は？

住宅ローン審査が絶対通らない人には共通点があります。

基本的には、収入面で問題があると返済能力がないと判断され、住宅ローン審査に通りません。

クレジットカードは住宅ローン審査に通らない理由と関係あるの？

キャッシング枠のあるクレジットカードは、住宅ローン審査に関係してきます。

キャッシング枠を利用していない場合でも、将来的には使用する可能性があるとみなされるためです。

クレジットカードは2～3枚を目安に所有しましょう。

【諦めた人必見】住宅ローン審査に通らないときの最終手段とは？

住宅ローン審査が通らなくても諦める必要はありません。

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住宅ローン審査に通らないと悩んでいる人はマネードクターで相談しましょう

この記事では、住宅ローン審査が通らない理由について詳しく解説しました。

住宅ローン審査には、さまざまな要因が関わります。それぞれの状況に応じた対処法を実施するのが大切です。

しかし、自分の状況と適切な対処法を見つけるのは非常に困難です。

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