40年の住宅ローンのメリット・デメリットは？おすすめ金融機関3選も紹介！

家づくりを進めている方の中には、このように悩んでいる方もいるのではないでしょうか。

40年の住宅ローンは、月々の支払いが安くなるメリットがありますが、返済期間が長いため心理的負担に感じることも少なくないでしょう。

また、40年の住宅ローンを組む時のポイントは、「できるだけ若いうちに借り入れる」ことです。

今回は、インスタフォロワー30万人を超える暮らしのメディア「THE ROOM TOUR」(@the_room_tour_tour)が、「40年の住宅ローンのメリット・デメリット」について紹介します。

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40年の住宅ローンはやばい？選ばれる理由を解説

これまで最長35年の全期間固定金利の住宅ローン「フラット35」が一般的だったため、「住宅ローンの返済期間は35年」というイメージが定着している方が多いのではないでしょうか？

実は、近年35年以上の返済期間でローンを組む方が増えています。

35年以上のローンの例として、返済期間が最大50年までのローンである「フラット50」が2009年から存在しています。

ローンにおいて、返済期間を伸ばせば伸ばすほど多くの利息を支払う必要があります。

しかしなぜ、40年の住宅ローンを選ぶ人が増えているのでしょうか？

主に、以下2点の理由により40年の住宅ローンを選ぶ人が増えています。

返済方法の選択肢の多さとは、完済するタイミングです。

利用条件については金融機関によるものの、年齢制限や対象となる住宅などの条件が一般的な35年ローンとさほど差がない場合が多いです。

では、次に40年の住宅ローンのメリット・デメリットを順番に見ていきましょう。

40年の住宅ローンのメリット

住宅ローンを40年で組む場合のメリットは、主に以下の3点です。

それぞれ順番に解説していきます。

月々の支払いが安くなる

同じ金額を借りた場合に35年（420ヶ月）と40年（480ヶ月）で分割すると、その分多くの利息を払う必要がありますが、毎月の支払いを軽減できます。

返済方法を元利均等として、固定金利1%で5000万円のローンを組んだ場合の総返済額と月々の返済額は以下をご覧ください。

借入期間	総返済額	月々の返済額
30年	5,790万円	約16.1万円
35年	5,728万円	約14.2万円
40年	6,069万円	約12.7万円

収入が少なかったり、子育てなどにお金がかかっていたりする場合には、特に大きなメリットとなるでしょう。

団体信用生命保険を長く付けられる

団体信用生命保険（団信）は、住宅ローン返済中に契約者が死亡または、高度障害状態となった場合に、ローン残額の支払いが免除される仕組みです。

住宅ローンの借り入れ中は団信の保証を受けることが可能なため、他の生命保険に加入する必要がありません。

銀行の団信は、ガンと診断された場合にも適用されるなど、手厚い保証が付いていることも多いです。そのため、あえて40年の住宅ローンを組むことで、保険適用期間を伸ばせるでしょう。

返済方法の選択肢が増える

初めから返済期間を長めに設定しておけば、収入が増えて余裕ができた場合に、予定より早く完済することが可能です。

住宅ローンは一度契約してしまうと、あとから返済期間を伸ばせません。

そのため、35年で借り入れて40年で完済することはできませんが、逆に40年で借り入れた場合は35年で返済可能です！

無理のない返済計画を立てるためにも、まずはお金のプロに相談するのがおすすめです。

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40年の住宅ローンのデメリット

次に、住宅ローンを40年で組むデメリットを紹介します。

住宅ローンを40年で組む場合、主に以下の3点がデメリットです。

それぞれ順番に解説していきます。

返済期間が長く心理的負担がかかる

「住宅ローン = 借金」と、心理的負担を感じる人も多いようです。

借入時に慎重に検討したつもりでも病気や怪我、会社の業績悪化による減収など、思わぬタイミングで返済に対する不安が生まれます。

借入期間が長くなれば長くなるほど心理的負担を抱える期間が長引くことは、大きなデメリットの一つと言えるでしょう。

支払総額が上がる

借入期間が長くなれば長くなるほど、それに伴って長期に利息を支払うことになるため、最終的な返済総額は増加します。

ARUHIの住宅ローンシミュレーションツールで試算したところ、以下の表のような結果になりました。

借入金額	35年ローンの支払い総額	40年ローンの支払い総額	差額
3,000万円	3,354万9,675円	3,407万6,647円	52万6,972円
4,000万円	4,473万9,675円	4,543万5,598円	70万2,646円
5,000万円	5,591万6,233円	5,679万4,574円	87万8,341円
6,000万円	6,709万9,527円	6,815万3,521円	105万3,994円

利息分の返済も必要になるため、実際に借りた金額よりも多く支払う必要があります。

返済総額を抑えたい場合には、できるだけ借入期間は短くするとよいでしょう。

早めに借り入れないと老後の負担になる

老後に返済が続くと経済的な負担が大きいため、住宅ローンはなるべく定年までに完済するのがよいとされています。

40年で住宅ローンを組む場合、仮に65歳で定年を迎えるとすれば、25歳には借り入れ・返済をスタートしなくてはなりません。

借入期間を長くすると定年後にも返済が続き、苦しい生活となってしまう可能性があるため、なるべく完済時の年齢を想定して借り入れるようにしましょう。

20代で住宅ローンを40年で組むときのポイントは？

ここまでに紹介したメリット・デメリットを踏まえ、20代で住宅ローンを40年で組む際の注意点をまとめます。

完済時の年齢を想定し、定年までになるべく完済できるような計画を立てましょう。

65歳で定年を迎えるとして、特に25歳から29歳までに借り入れる場合は、完済前に定年を超えてしまう可能性が高いです。

そのため計画的に繰り越し返済し、定年後に少しでも早く完済できるようにするのがおすすめです。

また、借り入れ可能額が増えても、無駄な借入はしないようにしましょう。

借り入れ期間が長ければ長いほど、借り入れ可能額が上昇する可能性があります。

しかし、突然の病気や怪我などで、返済計画通りに返済できなくなってしまうリスクも。

返済計画に余裕を持って返済できるように、必要な分だけ借り入れるのが大切です。

おすすめの40年住宅ローン取り扱い金融機関

40年の住宅ローンを取り扱っている金融機関の選択肢は少ないものの、少しでも条件に合う住宅ローンを選びたい方は多いのではないでしょうか？

40年住宅ローンを取り扱っている金融機関でおすすめの3社を紹介します。

各金融機関について、それぞれ解説していきます。

40年住宅ローンのおすすめ金融機関①フラット

住宅金融支援機構と連携する全期間固定金利の住宅ローン「フラット35」や、「フラット50」を提供している金融機関がおすすめです。

「フラット50」は、最長50年まで全ての返済期間において金利が固定されている住宅ローンで借り入れできるため、40年住宅ローンを検討していた方にはおすすめです。

主に、以下の金融機関が「フラット50」を提供しています。

40年住宅ローンのおすすめ金融機関②東海ろうきん

東海ろうきんでは、組合員を対象として、最高1億円まで借り入れができる住宅ローンを提供しています。

東海ろうきんの住宅ローンは、以下のような3つのコストが0円であるというメリットがあります。

また、以下のような条件を満たした際に金利優遇を受けることが可能。

低金利で借り入れるためには、ろうきんの会員組合員または生協組合員となる必要があるものの、加入することで同時に団体信用生命保険や就業不能保障団体信用生命保険に加入できるといったメリットがあります。

40年住宅ローンのおすすめ金融機関③南都銀行

南都銀行では、最長40年まで返済期間を設定できるいくつかの住宅ローンを提供しています。

住宅ローンを考えている方へのそれぞれのニーズに応じて、以下の種類の中から選べます。

また、南都銀行利用者は「ゆうちょ銀行」のATM手数料が土日祝を除いて無料になるというメリットがあります。

40年住宅ローンは20代で組むのがおすすめ

定年までに完済することを考えると、40年の住宅ローンは20代で組むのがおすすめです。

最後にまとめると、40年の住宅ローンのメリット・デメリットはそれぞれ以下です。

また、注文住宅を借りる際の注意点は以下の通りです。

無理のない返済計画を立てるためにも、まずはお金のプロに相談するのがおすすめです。

住宅ローンに関して、不安を抱えている方は相談してみてはいかがでしょうか。

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