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4000万円の住宅ローンを組む際の注意点とは? 組むために必要な年収や返済プランも解説

記事内にはタウンライフのプロモーションを含んでいます。
  • 「4,000万円の住宅ローンを借り入れた場合、月の返済額はいくらになるのかな?」
  • 「4,000万円の住宅ローンを組む前に知っておくべき注意点はある?」

このような疑問をお持ちではないでしょうか?

ルム編集長

4,000万円を借り入れた場合の返済額は、シミュレーションサイトで確認できるよ!

住宅ローンの月の返済額は、頭金や金利の影響で人それぞれ変化します。

そのため、シミュレーションサイトの利用がおすすめです。

また、4,000万円の住宅ローンを組む前は、本当に無理のない返済プランなのか確認しましょう。

今回は、インスタフォロワー30万人を超える暮らしのメディア「THE ROOM TOUR」(@the_room_tour)が、「4,000万円の住宅ローン」について紹介します。

この記事を読めば…

  • 4,000万円の住宅ローンを35年で返済する場合の返済額の目安がわかる!
  • 4,000万円の住宅ローンを組むのに必要な年収の考え方がわかる!
  • 4,000万円の住宅ローンを組む際によくある質問の答えがわかる!

4,000万円の住宅ローンを検討している方には「モゲレコ」がおすすめ!

モゲレコでは、おすすめの住宅ローンがわかるほか、サイト内で金融機関に仮審査を申し込むことができます。

いえ子ちゃん

便利そうだけど、お金がかかるんだよね…

ルム編集長

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目次
  1. 4000万円の住宅ローンを組む前に必ず確認しておきたい注意点を紹介
    1. 注意点①:無理のない範囲で頭金をしっかりと用意しておこう
    2. 注意点②:返済額のシミュレーションでは手取りの金額で考えよう
    3. 注意点③:住宅ローン控除を利用できるのか確認しよう
    4. 注意点④:収入の減少や子供の養育費なども考えて、長い目で検討しよう
    5. 注意点⑤:離婚した場合の最悪のケースを想定しておこう
  2. 【35年でシミュレーション】4000万円の住宅ローンを組んだ場合の返済額と利息を紹介
    1. 【35年】4000万の住宅ローンを組んだ場合の月々の返済額
    2. 【35年】4000万円の住宅ローンを組んだ場合の利息の合計金額
  3. 4000万円の住宅ローンを組むのに必要な年収はいくら?
    1. 返済負担率で考えた場合
    2. 年収倍率で考えた場合
    3. 1人で返済する場合
    4. 共働きのペアローンで返済する場合
  4. 4000万円の住宅ローンを組む適正年収に満たないときの対処法3選
    1. 購入する物件を再度検討する
    2. 頭金を貯めてから住宅ローンを組む
    3. 両親に資金を援助してもらう
  5. 4000万円の住宅ローンを組む際によくある質問とは?
    1. 4000万円の住宅ローンは「変動金利」と「固定金利」どちらがおすすめ?
    2. 子供が2人いて4000万円の住宅ローンを組むのは無謀?
    3. 4000万円の住宅ローンで返済期間を「40年」と「20年」にした場合、月々の返済額は?
  6. 4000万円の住宅ローンを組むならモゲレコでシュミレーションしてみよう

4000万円の住宅ローンを組む前に必ず確認しておきたい注意点を紹介

まずは、4,000万円の住宅ローンを組む前に、必ず確認しておきたい注意点を解説します。

ルム編集長

本章で紹介する5つの注意点は、以下の通りです

住宅ローンによる後悔は、事前に注意点を把握することにより防げる可能性があります。

住宅ローンの審査に申し込む前に、必ず確認しておきましょう。

それでは、詳しく解説していきます。

注意点①:無理のない範囲で頭金をしっかりと用意しておこう

1つ目の注意点として、頭金をしっかりと用意しておくことが挙げられます。

頭金を用意することで、借入額を抑えられ、返済負担を軽減することができます。

また、頭金があれば、金融機関に返済能力を証明でき、審査に通りやすくなるでしょう。

いえ子ちゃん

全体の1割程度、頭金を用意するだけで毎月1万円以上返済額を減らせる可能性があるよ!

年収がそこまで高くない方でも、頭金を用意することで借りられる住宅ローンの幅が広がります。

そのため、貯蓄が十分にある方は検討してみてください。

ルム編集長

頭金を増やすのも大切ですが、生活費や余裕資金は確保しておくことも忘れずに!

注意点②:返済額のシミュレーションでは手取りの金額で考えよう

2つ目の注意点として、返済額をシミュレーションする際は手取り金額で行うことが挙げられます。

住宅ローンシミュレーションを手取りではなく、額面で行う人が多く見受けられます。

しかし、実際には税金が引かれた後の手取りで工面しなければなりません。

いえ子ちゃん

年収が多ければ多いほど、注意が必要だね!

しっかりと手取りの金額でシミュレーションを行えば、計画が大幅に狂う心配はありません。

自分の源泉徴収票を一度確認してから住宅ローンプランを考えてみてくださいね。

ルム編集長

額面でシミュレーションしてしまうと、想像よりも返済負担が大きいと感じてしまうでしょう。

注意点③:住宅ローン控除を利用できるのか確認しよう

3つ目の注意点として、住宅ローン控除を利用できるのか事前に確認しておくことが挙げられます。

住宅ローン控除を利用すれば、年末のローン残高とマイホーム価格を比較して少ない方の金額の1%が10年間控除されます。

ルム編集長

住宅ローン控除を利用するための主な条件は、以下の通りです

住宅ローン控除を利用するための主な条件
  1. 合計の所得が3,000万円以下である
  2. 住宅ローンの返済期間が10年以上である
  3. 床面積が50m2以上である

上記に挙げた主な条件以外にも、さまざまな条件が用意されています。

少し特殊な条件も存在するため、住宅ローンを利用する際は、必ず自分で確認するようにしてください。

注意点④:収入の減少や子供の養育費なども考えて、長い目で検討しよう

4つ目の注意点として、収入の減少や子供の養育費を考えた長期的なプランを検討することが挙げられます。

住宅ローンは、長い期間をかけて返済するのが前提です。

そのため、出産や子供の入学費など、さまざまなイベントにかかる費用も事前に計算して住宅ローンを借りましょう。

いえ子ちゃん

それぞれのイベントでどれくらい出費するかなんてわからないよ!

ルム編集長

そんなあなたは、プロのFPに相談しましょう!

将来のライフプランを立てる際に利用したいサービスが「マネーキャリア」のFP無料相談です。

将来かかるお金をプロと一緒に考えながら、ライフプラン表を作成できます。

出産や教育費にかかる費用が可視化でき、人気のサービスなので、住宅ローンを借りる前に、まずはマネーキャリアのFPに無料相談してみてはいかがでしょうか。

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注意点⑤:離婚した場合の最悪のケースを想定しておこう

5つ目の注意点として、離婚したケースも想定しておくことが挙げられます。

離婚は決して珍しいことではありません。

もし、住宅ローンを夫婦2人の年収を目安にして借りている場合、離婚は大きなリスクとなるでしょう。

いえ子ちゃん

住宅ローンを借りる前に、離婚した時のことを話し合わないとね…

事前に、不動産の分配やローンの返済責任について約束事を決めておくのがおすすめです。

【35年でシミュレーション】4000万円の住宅ローンを組んだ場合の返済額と利息を紹介

住宅ローンを借りる際は、返済額と利息がいくらになるのか気になりますよね。

そこで、4,000万円の住宅ローン借入を想定した場合のシミュレーションをしていきます。

ルム編集長

本章で、シミュレーションする数値は、以下の通りです

それでは、詳しい内容を見ていきましょう。

【35年】4000万の住宅ローンを組んだ場合の月々の返済額

まずは、4,000万円の住宅ローンを組んだ場合の月々の返済額を見ていきます。

ルム編集長

今回は、変動金利と固定金利を想定した2パターンでシミュレーションしました!

変動金利を想定した場合、4,000万円を35年で返済するには、毎月10万円ほどかかることがわかりました。

ボーナスによる加算返済なし

頭金0円

住宅ローン金利0.5%

借入額返済期間毎月の返済額年間返済額
4,000万円35年10万3,800円124万5,600円

固定金利を想定した場合、4,000万円を35年で返済するには、毎月12万円ほどかかることがわかりました。

ボーナスによる加算返済なし

頭金0円

住宅ローン金利1.5%

借入額返済期間毎月の返済額年間返済額
4,000万円35年12万2,500円147万円

あくまで目安の数値になります。

頭金を用意できる方は、これ以上に毎月の返済額を減らすことができるでしょう。

【35年】4000万円の住宅ローンを組んだ場合の利息の合計金額

次に、4,000万円の住宅ローンを組んだ場合の利息の合計金額を見ていきます。

ルム編集長

利息の合計金額も変動金利と固定金利を想定した2パターンでシミュレーションしました

変動金利で4,000万円を35年で返済した場合にかかる利息は、約246万円であるとわかりました。

ボーナスによる加算返済なし

頭金0円

住宅ローン金利0.5%

借入額返済期間総返済額利息額
4,000万円35年4,246万2,000円246万2,000円

固定金利で4,000万円を35年で返済した場合にかかる利息は、約1,145万円であるとわかりました。

ボーナスによる加算返済なし

頭金0円

住宅ローン金利1.5%

借入額返済期間総返済額利息額
4,000万円35年5,145万円1,145万円

利息の合計金額は、金利の影響を受けます。

そのため、少しでも金利を安くできるように、事前に住宅ローンを調べて比較検討するのが大切です。

4000万円の住宅ローンを組むのに必要な年収はいくら?

次に、4,000万円の住宅ローンを組むために必要な年収について解説します。

ルム編集長

本章では、以下の4パターンで必要な年収を考えます

住宅ローンを組むのは、無理のない返済ができる前提であることを忘れないようにしてください。

それでは、詳しく解説していきます。

返済負担率で考えた場合

住宅ローンを借り入れるために必要な年収は、返済負担率で算出できます。

返済負担率とは?

  • 返済負担率は、年収に占める住宅ローンの年間返済額の割合を指す言葉で25%~30%が理想です。

返済負担率は、住宅ローン審査でも重要視されている考え方です。

以下の条件で計算した場合は、返済負担率が27%程度になります。

借入希望額4000万円

年収500万円

返済期間35年

住宅ローン金利1%

年収500万円でも返済負担率は30%以下に収まりますが、理想は25%以下です。

そのため、4,000万円の住宅ローンを35年で返済する場合は、年収600万円以上が適正と言えるでしょう。

年収倍率で考えた場合

次に、年収倍率から適正年収を考えます。

年収倍率とは?

  • 年収倍率とは、年収に対して何倍までの住宅を購入できるのか表した言葉で4倍~7倍が理想的な範囲。

年収倍率を考える際は、自身の年収と購入したい住宅の価格を調べましょう。

仮に、年収1,000万円の人が5,000万円の住宅を購入する場合、年収倍率は5倍になります。

ルム編集長

あくまでも、年収倍率は住宅購入価格と比較した数値ですよ!

住宅ローンを利用する際は、利息や手数料でさらに費用がかさむため、注意しておきましょう。

1人で返済する場合

住宅ローンの返済を1人で行う場合は、もちろん自分の年収だけで返済を続けなければなりません。

返済負担率や年収倍率を考える際も、すべて自分の年収のみで考えるようにしてください。

いえ子ちゃん

他に頼れる人がいないから、返済プランを入念に考える必要があるね

1人で返済する場合は、融通が利くとも考えられます。

しかし、病気やけがで働けなくなったことも想定して、保証には加入しておきましょう。

共働きのペアローンで返済する場合

住宅ローンは、共働きをしていた場合ペアローンで借り入れることができます。

ペアローンは、それぞれが住宅ローンを借り入れる方式であり、借入額は上がりませんが、お互いの借入額を合算できます。

そのため、返済負担率や年収倍率の目安を超えた住宅ローンを組むことが可能です。

ルム編集長

ペアローンは、それぞれが住宅ローン控除を受けられるのもうれしいポイントです

しかし、ペアローンは契約上、住宅ローンの借り入れによって発生する手数料や費用が倍になってしまうため、注意が必要です。

ペアローンのメリット・デメリットに関してはこちら▼

https://the-room-tour.com/homeloan-pairloan/

4000万円の住宅ローンを組む適正年収に満たないときの対処法3選

次に、4,000万円の住宅ローンを組む適正年収に満たないときの対処法を解説します。

ルム編集長

本章で紹介する3つの対処法は、以下の通りです!

それでは、詳しく解説していきます。

購入する物件を再度検討する

1つ目に紹介する対処法は、購入する物件を再度検討する方法です。

注文住宅ならば、妥協できる箇所を探して費用を安くしてみましょう。

ルム編集長

その他にも、以下の方法で安い物件を探せます!

購入する物件を再度検討する方法
  1. 中古物件を検討する
  2. 違うエリアで物件を探してみる

まずは、自分の妥協できるポイントを考えてから、それを軸にして物件を探すのがおすすめです。

頭金を貯めてから住宅ローンを組む

2つ目に紹介する対処法は、頭金を再度貯めてから住宅ローンを組む方法です。

ルム編集長

頭金を十分に用意することで、総返済額を減らすことが可能に!

頭金を貯めているうちに物件が他の方に購入される心配もありますが、無理して購入し返済できなくなるよりはマシだと考えましょう。

頭金を用意すればするほど、住宅ローン審査にも通りやすくなります。返済期間の短縮にもつながるため、おすすめです。

両親に資金を援助してもらう

3つ目に紹介する対処法は、両親に資金援助してもらう方法です。

両親や祖父母から資金援助をしてもらえば、住宅ローンの借入額をその分安くできます。

ルム編集長

ただし、両親からの贈与でも税金がかかる場合があります

資金援助の際に気を付けてほしいのが、贈与税です。

住宅取得等資金贈与の非課税制度を活用すれば、子供や孫に資金を援助する際、非課税になります。

非課税になるのは、年間で最大1,000万円までです。

その他、さまざまな条件があるため、非課税制度を活用したい方は、下記のリンクから国税庁のホームページをチェックしましょう。国税庁のホームぺージはこちら

4000万円の住宅ローンを組む際によくある質問とは?

次に、4,000万円の住宅ローンを組む際に、よくある質問を解説します。

ルム編集長

本章で紹介する3つのよくある質問は、以下の通りです

それでは、詳しく解説していきます。

4000万円の住宅ローンは「変動金利」と「固定金利」どちらがおすすめ?

4,000万円の住宅ローンを借りる際に変動金利と固定金利どちらにするのかは、繰り上げ返済を活用するのか金利上昇のリスクに対しての考え方などで、おすすめの金利タイプは変化します。

ルム編集長

変動金利と固定金利がどちらが向いているのかは、下記を参考にしてください

変動金利がピッタリな人の特徴
  1. 繰り上げ返済を活用して、いち早く住宅ローンを完済したい
  2. 金利が下がったときの恩恵を受けたい

変動金利は、住宅ローンにかかる費用を極力抑えながら返済したい人におすすめです。

固定金利がピッタリな人の特徴
  1. 長期間で住宅ローンを返済しようと考えている
  2. 金利の推移を気にしすぎてしまいそう

固定金利は、長期間を前提に住宅ローンを返済したい方や金利の推移にストレスを感じてしまう方におすすめです。

固定金利と変動金利の違いやおすすめの人の特徴の詳細を知りたい方はぜひ以下のページをご覧ください▼

子供が2人いて4000万円の住宅ローンを組むのは無謀?

子供が2人いる状況で4,000万円の住宅ローンを組むのは、無謀ではありません。

しかし、事前にゆとりを持って返済できるのかシミュレーションする必要があります。

いえ子ちゃん

生活費にかかっているお金や世帯収入によっても変化します。

子供の教育費は、大学入学などで一気に膨らみます。

現時点の状況だけで判断すると、のちのち後悔してしまうかもしれません。

そこで、おすすめなのが「マネーキャリア」の無料相談です。

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4000万円の住宅ローンで返済期間を「40年」と「20年」にした場合、月々の返済額は?

4,000万円の住宅ローンで返済期間を「40年」と「20年」に設定した場合の返済額をシミュレーションしてみました。

ボーナス時の加算返済は行わない

頭金なし

住宅ローン金利1%

借入額返済期間毎月の返済額年間返済額
4,000万円40年10万1,100円121万3,200円
20年18万3,900円220万6,800円
数値は金利や頭金の有無で変わるため、あくまで目安としてご覧ください。

これらの数値と自分の年収を比較して、年間の返済比率がどの程度なのか考えましょう。

4000万円の住宅ローンを組むならモゲレコでシュミレーションしてみよう

この記事では、4,000万円の住宅ローンについて紹介しました。

この記事を読み、4,000万円の住宅ローンを借り入れる決心がついた方は、次に金融機関ごとで比較検討をしましょう。

いえ子ちゃん

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  1. 4,000万円借り入れた場合の返済額がシュミレーションできる
  2. 金融機関の違いが比較表で一目瞭然
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ルム編集長

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いえ子ちゃん

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