住宅ローン

パートでも住宅ローンを組める?借り入れ時の審査基準についても紹介

  • 「パートでも住宅ローンは組めるの?」
  • 「パートが住宅ローンを組むときの審査基準は?」

パートやアルバイトなど非正規雇用で仕事をしている方にとって住宅ローンの審査はハードルが高く感じるでしょう。

実際に、正規雇用の方と比較すると非正規雇用で住宅ローンを組むための審査は厳しくなります。

しかし、非正規雇用であってもいくつかの条件を満たしていれば住宅ローンの審査に通る可能性は十分にあります。

今回は、インスタグラムフォロワー30万人を超える暮らしのメディア「THE ROOM TOUR」(@the_room_tour)が、パートの住宅ローンについて紹介します。

この記事を読めば…

  • パートが銀行の住宅ローンを組みにくい理由がわかる
  • 住宅ローンをパートの妻名義で借りる際の懸念点がわかる
  • パートのシングルマザーでマイホームを購入する方法がわかる
  • 住宅ローンの審査基準がわかる
  • パートをする配偶者と収入を合算するメリットがわかる

パートやアルバイトなど非正規雇用だからという理由で、住宅ローンの申し込みを早くから諦めている方は、ぜひこの記事を参考にしてみてください。

マネードクター」ではお金のプロであるファイナンシャルプランナーが一人ひとりの悩みに対して的確なアドバイスをしてもらえます。

オンラインでの無料面談に対応しているため、自宅にいながら気軽に相談ができます。

住宅ローンに関する悩みをお持ちの方は、まずは「マネードクター」までご相談ください。

  • 相談満足度93.3%
  • オンライン面談も何度でもOK
  • FP在籍数が代理店トップクラス

パートだと銀行の住宅ローンを組みにくい3つの理由

パートだと銀行の住宅ローンを組みにくい3つの理由

2021年に発表された厚生労働省の調査によると、パートの労働者比率は31.29%といわれていて、実際に世帯主が非正規雇用であるケースは多いです。

ルム編集長

非正規雇用でも住宅ローンを組めるケースはありますが、正規雇用者と比較すると審査が厳しいのが現状です。

決してマイナーとは言えない非正規雇用ですが、住宅ローンを組むのが難しいのは、なぜでしょうか。

それぞれの理由について解説します。

雇用を長期間維持するのが難しいため

パートでは銀行の住宅ローンを組みにくい理由には、雇用の長期間維持が難しいことが関係しています。

なぜなら、住宅ローンの返済は長期的におこなわれるため、金融機関は申込者の長期的な返済能力を判断する必要があるから。

ルム編集長

自動車ローンの返済期間の平均が5年ほどに対して、住宅ローンの返済期間の平均は20〜35年ほどです。

正社員の場合、民間企業であれば経営の悪化や情勢の変化とともにリストラの危機もありますが、ある程度は雇用され続ける保証があります。

一方、パートのような非正規雇用の場合、正社員よりもリストラされるリスクが高いため、雇用の長期的な安定性を判断しづらいです。

いえ子ちゃん

実際に、コロナウイルスの影響で、たくさんの非正規雇用者が働き口を無くしてしまったよね。

どんなに真面目に働いていても外的要因で収入が減るリスクがあるため、非正規雇用者に対して金融機関は慎重な審査をおこなう傾向にあります。

収入が安定していないため

パートでは銀行の住宅ローンを組みにくい理由には、収入が安定しないことが関係しています。

正規雇用者の場合は、「基本給」が保証されている場合が多い一方で、非正規雇用者の場合は、時間に応じた報酬が支払われますよね。

他にも、たとえば、体調を崩したり子どもの事情で仕事をできない時間・期間があれば、収入は激減するリスクが高いです。

いえ子ちゃん

家族構成の面でもネガティブな評価につながるリスクがあるんだね。

申し込みのタイミングで、安定した収入を得られていたとしても、将来的な収入の安定性は容易に判断できません。

返済能力の有無を判断しにくいため

パートでは銀行の住宅ローンを組みにくい理由には、返済能力の有無を判断しにくいことが挙げられます。

住宅ローンの審査では、勤続年数・職種・勤務形態など細分化された項目で総合的な審査がされます。

しかし、そこで問題になってくるのは非正規雇用の場合、正確に審査できる項目が限られている点。

たとえば、パートとして勤続年数が長いとしても、出勤数が少なければ安定した収入があると判断することはむずかしいでしょう。

また、正規雇用者は業績や勤続年数によって昇級の可能性がありますが、非正規雇用者の場合、昇給の可能性は期待できません。

いえ子ちゃん

月によって収入にばらつきがあるのも、「不安定な収入」と認識されてしまうかも。

このようないくつかの理由からもわかるとおり、正規雇用者と比較して、パートなどの非正規雇用者は返済能力の有無を判断しづらいです。

住宅ローンをパートの妻名義で借りる際の3つの懸念点

住宅ローンをパートの妻名義で借りる際の3つの懸念点

夫は正規雇用者だけど、非正規雇用のパートとして妻名義を使って住宅ローンを組みたいという方もいるのではないでしょうか。

いえ子ちゃん

正規雇用者の家族がいるなら、その人が住宅ローンの申し込みをすればいいんじゃないの?

ルム編集長

病気の遍歴によって団信に通らない、ブラックリストの記録がある、転職直後などいくつかの理由で、パートの妻に審査を受けて欲しいと考える家族も多いです。

パートの妻名義で住宅ローンを借りる際に注意すべきポイントは、次の3点です。

それぞれの懸念点について解説します。

借り入れ金額が少なくなる可能性が高い

住宅ローンをパートの妻名義で借りる際の懸念点として、借入金額が少なくなる可能性があります。

なぜなら、申込者の年収によって借入可能額は決まるから。

厚生労働省の発表した調査では、パートの非正規雇用者の平均給与額は毎月99,765円(税込)です。

ルム編集長

非正規雇用者の平均給与額は、正規雇用者の約4分の1です!

もちろん、パートと一括りにしてもフルタイムで働いている方もいるため、一概に「パートの名義=借入額が少ない」と断言することはできません。

ただし、金融機関が貸付のために設けている最低ラインが200万〜300万円であることを踏まえると、年収120万円ほどでは十分な借入が期待できない場合がほとんど。

住宅ローンの借入を検討している方の多くは、マイホームを購入するために大きなお金を要するため、十分な融資を受けられない可能性が高いです。

ルム編集長

妻名義のするのであれば、夫婦で年収を合算できるため、世帯年収が高くなれば借入額も高く設定できます。

雇用が不安定なのでローンを組めない可能性がある

住宅ローンをパートの妻名義で借りる際の懸念点として、雇用の不安定さを理由にローンの審査に通らない可能性があります。

パートやアルバイトなど非正規雇用者は、会社の経営が傾いて人員整理が必要になった際、人員削減の対象となる立場。

パートやアルバイトの立場でも会社に貢献している人材は多くいますが、金融機関は会社の内部事情まで把握することはできません。

いえ子ちゃん

非正規雇用という立場だけで、雇用が不安定だと判断される可能性もあるんだね。

住宅ローンの審査では、正規雇用者として長い勤続年数があるということが有利といえるでしょう。

ただ、繰り返しになりますが、正規雇用者の枠に当てはまらないからといって住宅ローンを組めないわけではありません。

離婚などのトラブルが発生した際に返済に影響がでてしまう

住宅ローンをパートの妻名義で借りる際の懸念点として、離婚などの夫婦間トラブルで返済に影響が出る可能性があります。

そもそも住宅ローンを組むうえで、書類上に記録する名義は、次の3つです。

  • 不動産の名義:不動産を処分する権利を持つ立場
  • 住宅ローンの名義:マイホーム購入のために金融機関の住宅ローンを申し込む立場
  • 連帯保証人:住宅ローンの名義人を保証する立場

原則として、住宅ローンの名義人を変更することはむずかしいです場合がほとんど。

住宅ローンを組んでから離婚が決まれば、不動産を売却したり、住宅ローンの返済を解消する方法を検討する方も多いでしょう。

もしも、何かしらの理由でパートをしている妻の名義で住宅ローンを組んだ場合、夫の年収や雇用形態によって返済の影響は変わってきます。

いえ子ちゃん

夫婦で名義人と連帯保証人に登録しているのであれば、ふたりに返済義務が生じるよ。

離婚をきっかけに住宅ローンの返済を取りやめたいのであれば、不動産を売却する手段を検討しましょう。

パートのシングルマザーが家を買うための5つの方法

パートのシングルマザーが家を買うための5つの方法

子どもと一緒に安心して暮らせるマイホームを購入したいと考えているシングルマザーの方も多いでしょう。

パートでシングルマザーの場合でもいくつかの条件を満たせば、住宅ローンを組むことは可能です。

とはいえ、正規雇用者や夫婦で住宅ローンを組む方たちと比較すると、住宅ローンの審査は厳しくなるのも事実。

そこで、スムーズにマイホーム購入のための住宅ローン審査に通過するため、いくつかの項目をチェックしておきましょう。

それぞれの方法について解説します。

住宅ローンの公的制度を利用する

パートのシングルマザーが家を買う方法として、公的制度の利用を検討しましょう。

ルム編集長

公的制度とは、民間ではなく国や自治体が提供する住宅ローンを意味します。

公的ローンを大きく分けると、次の3種類です。

公的ローンの種類特徴
財形住宅融資ネット銀行並みの低金利で住宅ローンを組めるが、いくつかの条件を満たす必要がある
自治体融資都道府県・特別区・市町村など住民支援や勤労者支援の一環として提供される
フラット35住宅金融支援機構と民間金融機関が提携していて、一般的な住宅ローンほど審査が厳しくない

公的ローンは、民間ローンと比較して利益を最優先に考えていないため、シングルマザーのような立場の方にも柔軟な対応をしています。

とはいえ、返済能力の有無はチェックされるため、借りた分をしっかりと返せるだけの返済能力を証明できるようにしましょう。

パートタイムの収入を増やす

パートのシングルマザーが家を買う方法として、パートタイムでの収入増加を検討しましょう。

住宅ローンの審査は、申込者の年収が大きく影響します。

年収が高ければ返済能力があると判断してもらいやすく、年収が低ければ返済能力と判断されやすいです。

ルム編集長

一般的には、金融機関が求める最低年収が200〜300万円です!

いえ子ちゃん

住宅ローンの審査をスムーズに行うためには、最低年収は超えておきたいね。

住宅ローンの借入は、審査に通ることがゴールではなく、審査に通って完済するまでが重要です。

審査に通ることだけを考えるのではなく、完済までの状況を想定すれば、年収はできる限り高く維持できるようにしましょう。

住宅ローンに共同名義人をつける

パートのシングルマザーが家を買う方法として、共同名義人を用意しましょう。

共同名義人を用意すると、それぞれの年収が合算されて住宅ローン審査がされます。

パート1人分の年収より、共同名義人を含めた2人分の年収で審査を受ける方が、圧倒的に有利に働きます。

いえ子ちゃん

共同名義人ってことは返済義務が生じるんだよね?

ルム編集長

万が一、申込者が返済できなくなれば、残りの支払いが共同名義人に請求されるため注意が必要です。

返済の踏み倒しリスクを伝えたうえで、共同名義人になってもらえる人がいるかどうか探してみましょう。

頭金を住宅価格が半分程度用意する

パートのシングルマザーが家を買う方法として、頭金を住宅価格の半分ほど用意しましょう。

頭金を多く用意すると借入額を最小限に抑えられるため、返済期間を短くして、総返済額を安く抑えられます。

いえ子ちゃん

頭金を用意できれば金利を下げてもらえる可能性もあるよ!

パートでシングルマザーをしている立場の場合、不安定な収入や、いつ働けなくなるかわからない状況を理由に審査に通りにくいです。

頭金を住宅価格の半分ほど用意できれば、借入金額を安く抑えられて、貯蓄ができる計画性のある人と判断してもらえる可能性が期待できますよ。

頭金の用意は、住宅ローンの審査に通るだけではなく、自分で返済の負担を軽減させることにつながりますので前向きに検討しましょう。

家族や親族などから金銭援助を受ける

パートのシングルマザーが家を買う方法として、家族や親族からの金銭援助を検討しましょう。

血縁関係のある親子の場合、年間110万円以内であれば金銭援助に税金が発生しません

ルム編集長

110万円の基準を超えると、受け取り手側に贈与税の支払い義務が生じます!

例えば、1,000万円の贈与に対しては、231万円の贈与税を受け取った側が支払わなくてはなりません。

ちなみに、「家族のマイホーム購入を助けてあげたいけど、高額をあげることはできない」という方は、貸与を検討しましょう。

金銭消費貸借契約書または借用書の記入が必要ですが、正しい手順を踏むことで税金がかかることなく、親から金銭的な援助が受けられます。

パートの配収者の収入を合算して住宅ローンの借り入れ額は増やせる

パートの配収者の収入を合算して住宅ローンの借り入れ額は増やせる

結論からお伝えすると、パートの配収者の収入を合算して住宅ローンの借入額を増加させることは可能です。

いえ子ちゃん

収益合算は、正社員以外も対象なの?

すべての金融機関で受け付けているわけではありませんが、パートの勤務歴○年以上、年収○万円以上などの条件を満たしていれば問題ありません。

【パートでの収入合算できる銀行】
  • フラット35
  • 中国銀行
  • SBI新生銀行
  • イオン銀行
  • 楽天銀行
  • 三重銀行

収入合算の方法には、申込者が主債務者・パートナー連帯債務者となる「連帯債務型」と申込者が主債務者・パートナーが連帯保証人となる「連帯保証型」の2種類があります。

連帯債務型は主債務者と連帯債務者が住宅ローンの控除を受けられますが、連帯保証型は主債務者のみ住宅ローンの控除を受けられます。

住宅ローンの審査基準とは?

住宅ローンの審査基準とは?

住宅ローンの審査は、金融機関によって異なりますが、主に以下の項目をチェックしています。

【金融機関が審査で見るポイント】
  • 完済時年齢
  • 健康状態
  • 担保評価
  • 借入時年齢
  • 年収
  • 勤続年数
  • 連帯保証
  • 金融機関の営業エリア
  • 返済負担率
  • 融資可能額
  • 雇用形態
  • 国籍
  • 返済履歴
  • 業種
  • 家族構成

住宅ローンは、他の借入制度と異なり、大きなお金を長期的に返済しますよね。

そのため、短期的な返済能力ではなく、長期的に返済できるだけの能力があるかどうかを総合的に判断されます。

ルム編集長

金融機関が共通してみている年齢の上限は、80歳未満で完済できるかどうかを基準としています。

また、収入の安定性を見るために、年収や雇用形態のチェックもされます。

繰り返しになりますが、住宅ローンの審査は金融機関によって異なるため、いくつかの項目で不安要素があってもほかで補えれば審査に通る可能性は十分にありますよ。

パートだと住宅ローンの借り換えは難しい

パートだと住宅ローンの借り換えは難しい

パートやアルバイトなどの非正規雇用者でも住宅ローンの借り換えをすることは可能ですが、リスクが大きいため推奨しません。

審査に通るケースはあるようですが、パートとして住宅ローンを組む場合に借りられる商品はほんの一部に限られています。

いえ子ちゃん

現実問題として返済するハードルが高すぎるんだね。

また、パートの場合は、いつどのタイミングで働き口を失うかわかりません。

一時的に収入が途絶えてしまうと、住宅ローンの返済が滞る原因につながります。

住宅ローンの返済期間は長いため、不安になる心理的負担を解消するためにも、借り換えを検討することはやめておきましょう。

パートで住宅ローンを組みたいならまず相談するのがおすすめ

パートで住宅ローンを組みたいならまず相談するのがおすすめ

近年では、パートやアルバイトに限らず個人事業主やフリーランスなど働き方の多様化に合わせて、金融機関の住宅ローン審査の基準も柔軟になっています。

「パートだから」という理由で問答無用で審査に落ちる可能性はなく、収入面や年齢を加味して審査してもらえます。

今までパートを理由に住宅ローンの審査を諦めていた方は、ぜひ事前準備をしたうえで挑戦してみてください。

お金に関する相談をするなら「マネードクター」がおすすめです。

「マネードクター」を利用すれば、お金のプロフェッショナルであるFPが1対1であなたに合った住宅ローンを見つけてくれます。

相談場所は自宅やカフェでも可能ですので、気軽に相談してみましょう。

  • 相談満足度93.3%
  • オンライン面談も何度でもOK
  • FP在籍数が代理店トップクラス

家づくり経験者の生の声をお届けしています

当メディアには、素敵な注文住宅に暮らす”家づくり経験者さん”より、たくさんの体験談やアドバイスが寄せられます。
これまでに集まった家づくりの体験談は1,000件以上。お家の掲載は700件以上です。
Instagramを中心にSNS総フォロワー数が40万人を超える当メディアだからこそ、届けられる家づくりのリアルな情報を配信しています。