家を購入する際に利用する住宅ローンの目安とは？ 住宅ローンの審査を通りやすくする方法3選も解説

このような悩みをお持ちではないでしょうか？

この記事では、具体的な例を参考にして、年収300万円～800万円の借入目安額を紹介しています。

また、住宅ローンの審査は信頼感と返済能力の高さが重要です。

今回は、インスタフォロワー30万人を超える暮らしのメディア「THE ROOM TOUR」(@the_room_tour)が、「住宅ローン」について紹介します。

住宅ローンの借入を検討している方には「モゲレコ」がおすすめです。

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さらにシミュレーションの情報をもとにした、おすすめの金融機関を紹介してくれるため、使い勝手の良さを感じられるでしょう。

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家の住宅ローンの返済は、どのくらい年収があれば安心できる？

はじめに、住宅ローンを安心して返済できる年収について解説します。

住宅ローンを安心して借りられる年収は、借入額や金利、返済期間によって異なります。また、住宅ローンを借りる方の家計状況やライフスタイルによってもさまざま。

事前に安心して返済できる目安として使用されるのが「返済負担率」です。

一般的に住宅ローンの返済額は、年収の30%以下であることが望ましいです。

その中でも、安全ラインは25%以下と言われています。

【家の住宅ローン】年収別でみる借入額の目安を紹介

次に、住宅ローンがどれほど借りられるのか年収別で紹介していきます。

年収300万円～800万円でみる借入額の目安は、以下の通りです。

税別年収	借入額の目安
300万円	2,100万円程度
400万円	2,800万円程度
500万円	3,500万円程度
600万円	4,600万円程度
700万円	5,300万円程度
800万円	6,000万円程度

借入額はライフスタイルや家族構成でも変わるため、あくまでも目安として覚えておいてください。

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モゲレコでは、購入予定の物件所在地や業種など細かく記入できます。

そのため、さらに正確な借入額のシミュレーションができるでしょう。

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家の住宅ローンを借りる際に注意しておくべきポイント5選を紹介

次に、住宅ローンを借りる際に注意しておくべきポイントを紹介します。

それでは、詳しく解説していきます。

注意点①：頭金を用意しておこう

住宅ローンを借りる際は、頭金を十分に用意しておきましょう。

頭金を十分に用意することで、住宅ローンの借入金額を抑えられます。

頭金で支払う額には金利が発生しないため、用意したお金以上に総返済額を減らすことが可能です。

頭金は、一般的に借入額の1割～2割が相場です。

頭金がしっかりとある場合は、金融機関から返済能力があると判断されるため、信用され審査が通りやすくなるメリットもあります。

頭金が用意できない段階で住宅ローンを借りるのは、できるだけ控えるようにしましょう。

注意点②：手元に余裕資金を残しておこう

住宅ローンを借りる際は、必ず余裕資金を残しておきましょう。

理由としては、生活費や何かトラブルが発生した場合の出費に対応するためです。

具体的には、以下に挙げる費用を手元に残しておいてください。

近い将来に、車検や子供の入学費が発生しないか確認しておくことも大切です。

注意点③：毎月の返済額を把握しておこう

住宅ローンを借りる際は、必ず毎月の返済額を詳細に把握しておきましょう。

住宅ローンは、約30年間も毎月支払わなければならないお金です。

そのため、毎月の返済額が少しでも想定と違う場合、思い描いていたライフプランが崩れてしまう可能性があります。

また、住宅を購入すると以下の費用も発生します。

上記に挙げたランニングコストも考えながら、住宅ローンを借りなければならないと覚えておいてください。

もし、ライフプランの計画の立て方に不安を感じるのであれば、お金のプロであるFPへの相談もおすすめです！

おすすめの相談先は、無料で相談できる「マネーキャリア」です！ぜひ以下より公式サイトをチェックしてみてくださいね。

注意点④：長い目で見ても返済可能なのかシミュレーションしておこう

住宅ローンを借りる際は、長い目で見ても返済可能なのかシミュレーションしておく必要があります。

住宅ローンを返済する約30年の間に、子供の成長や勤務先の変化が考えられます。

また、今後日本経済が変動して金利が上昇する恐れもあるでしょう。

住宅ローンを借りる前に、将来のライフプランと自分の収入変動をできるだけ考えておくことが大切です。

この2点を考慮して、長期的な返済計画をシミュレーションしてください。

注意点⑤：金融機関の提案だけに頼らず、自分も知識を付けておこう

住宅ローンを借りる際は、金融機関だけに頼らず、自分でも知識を付けておきましょう。

もちろん、金融機関からの提案やアドバイスを素直に受け取ることも大切です。

しかし、金融機関があなたに寄り添って提案をしてくれるとは限りません。

日頃から金利や住宅ローンにかかる手数料、返済条件などを理解できるように勉強しておきましょう。

時間のない方は、FPに無料相談をするのがおすすめです。

「マネーキャリア」なら、オンラインで簡単に相談できます。

住宅ローンだけではなく、ライフプランに関する相談もできるため、長期的な返済シミュレーションを立てる手助けとなるでしょう。

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家が欲しいけど住宅ローンを借りられないときの対処法を3つ紹介

次に、住宅ローンを借りられないときの対処法について解説します。

それでは、1つ1つ詳しく見ていきましょう。

より安い物件を検討する

1つ目に紹介するのは、より安い物件を検討する対処法です。

住宅ローンを借りられない主な理由として、返済負担率が高すぎることが挙げられます。

より安い物件にすれば、借りる住宅ローンも削減できるため、返済負担率を下げることができます。

より安価な物件を探すには、以下の方法を検討しましょう。

おすすめは中古物件の検討です。家の広さや駅までの近さがそれほど変わらない場合でも、新築に比べて格安で売られている可能性があります。

自分の年収に合った物件を選ぶことで、将来余裕をもって住宅ローンを返済できるでしょう。

贈与税が非課税になる特例を活用して不足分を補う

2つ目に紹介するのは、贈与税が非課税になる特例を活用して、親族から不足分を贈与してもらう方法です。

両親や祖父母にお金を贈与してもらう場合でも、原則として贈与税は発生します。

しかし、住宅購入資金に限り、非課税となる特例制度が用意されているのです。

非課税制度を活用するには、借入先が親族であることや贈与を受ける人が住宅ローンの債務者であることなど、さまざまな条件があります。

さらに詳しく知りたい方やこの制度の活用を検討している方は、国税庁のサイトチェックがおすすめです。

金融機関を変更する

3つ目に紹介するのは、金融機関を変更する対処法です。

住宅ローンの審査基準は、金融機関がそれぞれ独自に定めており、他の金融機関に申し込むと、審査に通る可能性があります。

「住宅ローンの審査になかなか通らない…」と考えている方に向けて、次の章では住宅ローンで落とされないために注意するべきことを解説します。

家の住宅ローン審査で落とされないために注意するべきこと3選

次に、住宅ローンの審査で落とされないために注意するべきことを紹介します。

審査に通るための注意点を理解しておけば、スムーズに住宅ローンを借りられるでしょう。

それでは、詳しく解説していきます。

住宅ローン以外に組んでいるローンを整理しておく

住宅ローンの審査を受ける前に、住宅ローン以外で組んでいるローンを整理しておきましょう。

住宅ローン審査では、金融機関に信頼してもらう必要があります。そのため、他のローンの返済状況や借入額を明確に答えましょう。

住宅ローン審査で返済能力をアピールしたい場合は、できるだけ余計なローンは完済しておくことぐをおすすめします！

計画性のある無理のない住宅ローンを組む

住宅ローンの審査に通りやすい人の特徴として、計画性が挙げられます。

しっかりと自分で住宅ローンをシミュレーションしてから申請している人は、審査に落とされる可能性が低いです。

現時点での収入と支出のバランスを整えましょう。

若い世代の方は、年収の水準が低い傾向にあります。

その場合は、返済期間が長い住宅ローンを利用することで、今後の年収増加を加味してもらえるでしょう。

事前に提出した書類の内容が間違っていないか確認する

住宅ローンの審査を受ける前に、事前に提出した書類の内容が間違っていないか確認しましょう。

また、事前審査と本審査までの間に収入や健康状態に変化があった場合は、申告しなければなりません。

何か足りない書類はないか、金融機関に確認しておくのがおすすめです。

家の住宅ローンに関するよくある質問を紹介

次に、住宅ローンに関するよくある質問を紹介します。

それでは、詳しく解説してきます。

家の住宅ローンは繰り上げ返済や一括返済できるの？

住宅ローンの繰り上げ返済や一括返済は可能です。

住宅ローンを繰り上げ返済すれば、住宅ローンの返済期間を短縮するか毎月の返済額を減らすか選べます。

一方で、繰り上げ返済や一括返済にはデメリットも存在します。

特に気になるデメリットは、手数料です。

一括返済をした場合、約3万円の手数料が発生します。とはいえ、一括返済をすれば毎月の支出を大幅に削減できるでしょう。

繰り上げ返済や一括返済は、お金に余裕がある方におすすめです。

家の住宅ローンのシミュレーションが分かりやすいおすすめサイトはある？

住宅ローンのシミュレーションにおすすめなのが「モゲレコ」です。

マイホームは、人生で一番大きな買い物と言われています。

そのため、シミュレーションサイトを利用しないで住宅ローンを決めるのは、おすすめしません。

数ある住宅ローンシミュレーションサイトの中から、モゲレコをおすすめする理由は、以下の通りです。

モゲレコは、最短5分で終わる必要事項の入力で、利用開始できます。

「4,200万円を35年で返済すると仮定した場合の毎月の返済額が知りたい！」

このような具体的な数値が決まっていれば、今すぐにシミュレーション可能です。

また、モゲレコでは住宅ローンに関する悩みをプロに相談できます。

前章でも紹介したように、お金に関する知識は身に付けておいて損はありません。

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離婚などの理由で家の住宅ローンを名義変更する方法とは？

住宅ローンの名義人は、正しい手続きを行えば変更できます。

ただ、離婚が原因での名義変更は、原則できないと理解しておきましょう。

離婚した時点で住宅ローンを完済していれば、名義変更はできます。

名義人が変更できない理由は、夫から妻に名義変更した場合、返済能力や健康状態が変わるためです。

つまり、住宅ローンを完済していれば、何の問題もありません。

住宅の名義変更をするには、原則として返済を終わらせている必要があると覚えておいてください。

家の住宅ローンにおける金利の平均はどれくらい？

2023年時点で、住宅ローンにおける金利の平均は、0.4%～2%程度。

住宅ローンの金利の平均は、変動金利と固定金利で大きく変わります。

変動金利	0.4%～0.7%程度
固定金利	1%～2%程度

金利の平均だけ見れば、変動金利がおすすめです。

住宅ローンは数十年と長期間返済し続けるため、数％の違いが数百万単位の差になることも珍しくありません。

現時点で変動金利は、低金利が続いています。

しかし、今後もずっと低金利である保証はありません。

固定金利と変動金利どちらにするのかは、信頼できる人に相談しながら、じっくりと選ぶ必要があります。

おすすめがどちらか知りたい方はぜひ以下より詳細をご覧ください。

金利の違いをチェックする

家の住宅ローンは平均で返済までに何十年かかるの？

住宅ローンの平均返済期間は、約30年と言われています。

住宅ローンも35年や40年と長期的な返済期間で組めるプランが増えてきました。

返済にゆとりが欲しい方は、総返済額を考慮しながら35年や40年の住宅ローンを組むようにしてください。

家の住宅ローンに関する悩みはマネーキャリアのFPに相談しよう

この記事では、住宅ローンについて詳しく解説しました。

「住宅ローンを組むために今後のライフプランを誰かに相談したい…」と考えている方には、マネーキャリアがおすすめです。

また、女性のファイナンシャルプランナーが多数在籍しているため、女性の方でも安心して相談できるでしょう。

家計の見直しや資産形成を行い、住宅ローンを無理なく返済できるように準備するのがおすすめです。

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