火災保険に入りたいけど、どこの保険会社がいいのかわからない…。
火災保険は高価な財産を守るものなので、選び方で失敗したくないですよね！
そこで今回は、Instagramのフォロワー数30万人を超える暮らしのメディア「THE ROOM TOUR」（@the_room_tour）が、入ってはいけない火災保険を見分けるポイントや不払い・払い渋りが起きたときの対処法を解説します。
項目ごとに分けた火災保険ワーストランキングも紹介するので、ぜひ参考にしてみてください。
火災保険選びで以下のような悩みはありませんか？
- ほかの会社との違いがわからない
- 自分に合ったプランがわからない
- プロに相談しながら決めたい
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入ってはいけない火災保険を見分ける3つのポイント
ここでは、入ってはいけない火災保険を見分ける3つのポイントを解説します。
ポイント①ソルベンシー・マージン比率
入ってはいけない火災保険を見分けるポイント1つ目は、「ソルベンシー・マージン比率」を見ることです。
ソルベンシー・マージン比率とは、一般社団法人の日本損害保険協会が示す保険会社の安全性・健全性の指数。
ソルベンシー・マージン比率によって、保険会社の経営状態や支払い能力がわかりますよ！
経営状態を数値化しているんだね！どのような見方をすればいいの？
ソルベンシー・マージン比率は、200％を超えると安全性が高いといわれ、200％を下回ると金融庁による行政指導の対象になります。
つまり、ソルベンシー・マージン比率が200％を超えている会社を選べばいいってこと？
基本的には、指数が200％を超えている会社が安全なんだけど、以下のような例外もあるから注意してね！
- 設立したばかりの保険会社
- 契約者が極端に少ない保険会社
上記の特徴がある保険会社は、安全性に関わらず指数が高くなる傾向があるので注意しましょう。
ポイント②格付け会社の評価
そのため、格付け会社の評価を参考に、入ってはいけない火災保険の見分けが可能。
具体的には、以下のようなアルファベットの指標を使い、火災保険会社をランク付けしています。
- AAA（最も高い）
- AA
- A
- BBB
- BB
格付ランクは「A」が付いていれば、信用度が高いといえます！
一方、格付け会社の評価が低い保険会社を検討されている方は、支払い実績や苦情件数と合わせて判断するとよいでしょう。
ポイント③正味損害率
つづいて、入ってはいけない火災保険を見分けるために「正味損害率」を見ましょう。
正味損害率とは、保険料収入に対して、保険会社が契約者に払った金額の割合を表す指数のこと。
つまり、指数が高いほど支払われている保険金の額が高いと考えてよいでしょう！
しかし、正味損害率は高い状態が続くと会社自体の利益が減るため、倒産リスクが高まってしまいます。
そのため、数値が高い保険会社がよいとは一概にいえません。
具体的には、ネット型は数値が高くなり、代理店型は低くなりやすい傾向に。
正味損害率を見るときは、検討している火災保険と同じ販売方法の保険と比較する必要があります。
自分の条件や希望にぴったりの火災保険を探すなら、複数の商品を比較して決めましょう！
複数の火災保険を見比べるには、一括見積もりサイト『火災保険bang』の活用がおすすめ。
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【項目別】入ってはいけない火災保険ワーストランキング
ここでは、入ってはいけない火災保険ワーストランキングを以下3つの項目に分けて紹介します。
項目①格付け会社の評価
格付け会社の評価を参考にした火災保険ワーストランキングは、以下のとおりです。
| ワーストランキング | 会社名 | ランク |
|---|---|---|
| 1位 | 楽天損害保険 | A₋ |
| 1位 | 朝日生命保険 | A₋ |
| 1位 | 大同火災海上保険 | A₋ |
| 4位 | アニコム損保保険 | A |
| 4位 | アニコム ホールディングス | A |
2024年時点では、「A₋」の評価を受けた3社がワーストランキング1位に。
「A₋」はどんな評価なの？
アルファベットの「A」が付いている時点で、「財産面から見て支払い能力が十分ある」という評価なので心配ありません。
「B」や「C」の評価を付けられている保険会社があれば、支払い実績や苦情件数など、別の項目を見て判断しましょう。
項目②ソルベンシー・マージン比率
ソルベンシー・マージン比率を参考にした火災保険ワーストランキングは、以下のとおりです。
| ワーストランキング | 会社名 | 指数 |
|---|---|---|
| 1位 | セゾン自動車火災保険株式会社 | 409.2％ |
| 2位 | ＳＢＩ損害保険株式会社 | 532.1％ |
| 3位 | 損害保険ジャパン株式会社 | 623.3％ |
| 4位 | 三井住友海上火災保険株式会社 | 684.3％ |
| 5位 | 三井ダイレクト損害保険株式会社 | 705.5％ |
ワーストランキング1位の会社でも、ソルベンシー・マージン比率は400％を上回っているため、避ける必要はありません！
近年は、200％を下回る保険会社はないといわれていますが、順位が気になる方はほかの項目と合わせて判断しましょう。
項目③苦情件数
苦情件数を参考に、火災保険ワーストランキングを以下の表にまとめました。
| ワーストランキング | 会社名 | 件数 |
|---|---|---|
| 1位 | 損保保険ジャパン株式会社 | 12,259件 |
| 2位 | 東京海上日動火災保険株式会社 | 9,668件 |
| 3位 | アクサ損害保険株式会社 | 7,974件 |
| 4位 | あいおいニッセイ同和損害保険株式会社 | 6,697件 |
| 5位 | 三井住友海上火災保険株式会社 | 4,178件 |
1位の会社は、3ヶ月で1万件以上の苦情が寄せられていました。
そのため、苦情件数はほかの項目と見比べる程度に見ておきましょう。
火災保険会社の不払い・払い渋りが起きる可能性はある？
保険会社って、ちゃんと保険金を払ってくれるのかな…？
結論、火災保険会社の不払い・払い渋りが起きる可能性はあります。
とくに知っておくべきなのが、審査基準が厳しくなることで給付金の支払い対象にならないケース。
火災保険の審査基準が厳しくなる理由は、以下2つあります。
- 自然災害の多発
- 悪質業者の増加
自然災害の多発により被害の規模が大きくなると、それに伴い保険会社が支払う給付金の額も増えていきます。
しかし、自然災害の増加に応じて給付金を支払い続けると、火災保険会社は倒産の危機に陥りかねません。
さらに近年は、被害時の火災保険に目をつけた悪徳業者の増加により、審査基準を上げざるを得ない状況に。
「台風の被害で割れた窓ガラスの修理申請と合わせて、わざとベランダの床を壊す」などの詐欺行為をする業者への対策が余儀なくされています。
つまり、火災保険会社が不払いや払い渋りをしているのではなく、「審査基準の影響により給付金が支払われにくくなる可能性がある」と考えるのが適切でしょう。
火災保険の不払い・払い渋り問題への対処法
ここでは、火災保険の不払い・払い渋り問題への対処法を解説します。
対処法①追加の書類を提出する
保険会社の審査結果に納得できない場合は、追加の書類を提出しましょう。
どんな書類を追加で提出すればいいの？
具体的には、以下の内容が証明できる書類がよいでしょう。
- 被害箇所が火災保険の補償範囲であること
- 「自然災害」が原因の被害であること
たとえば「経年劣化が原因」と判断されて不払いが生じている場合、自然災害による被害であると証明する書類が必要です。
追加書類で保険会社の審査結果を覆すには、「火災保険の対象である根拠」を示すのがポイントとなるでしょう。
対処法②公式の相談窓口に問い合わせる
なぜ、公式の相談窓口に問い合わせるのが有効なの？
代理店や担当者によって審査基準が異なるケースがあるんだけど、公式窓口へ問い合わせたら、保険会社全体で再審査してくれるんだよ！
1回目とは違う視点で再審査がおこなわれるため、結果がくつがえり保険金が支払われる可能性を期待できます。
対処法③「損保ADRセンター」に相談する
保険会社の審査結果に納得できない場合は、日本損害保険協会が運営する「損保ADRセンター」に相談しましょう。
損保ADRセンターとは、損害保険の健全な発展を図る目的で、保険に関する紛争の解決窓口を運営する組織。
損保ADRセンターに相談すると、火災保険に関する専門家からのアドバイスを受けられるので、不払い問題の解決につながるかもしれません。
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【まとめ】火災保険は複数社から見積もりを取って検討しよう
本記事では、入ってはいけない火災保険を見分けるためのポイントや、ワーストランキングを紹介しました。
重要な点をおさらいしましょう！
入ってはいけない火災保険を見分けるためには、以下3つのポイントがあると解説しました。
上記の見分けるポイントを押さえていても、不払い・払い渋り問題はいつ起きるかわかりません。
そのため、火災保険の不払い問題への対処法を覚えてきましょう。
火災保険選びで損しないためには、複数社から見積もりをとって比べることも大切ですよ！
比べたほうがいいのはわかるけど、火災保険の見積もりってどうやって取り寄せるの？
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