- 「住宅ローンとリフォームローンって何が違うの？」
- 「住宅ローンとリフォームローンのそれぞれのメリットデメリットは？」
- 「住宅ローンとリフォームローンって結局どちらを選べば良いの？」
住宅の劣化によりリフォームを検討している方の中には、住宅ローンかリフォームローンどちらを選ぶべきか悩みを抱える方も多いですよね。
そもそも住宅ローンって2回も組めるの？
リフォーム時のローンには様々なタイプのものがあるため、ライフプランに合わせて選ぶことが重要です！
今回は、Instagramフォロワー３0万人を超える暮らしのメディア「THE ROOM TOUR」(@the_room_tour)が、「リフォーム時の住宅ローン」について紹介します。
この記事を読めば…
- リフォーム時のローンの組み方がわかる！
- 住宅ローンとリフォームローンのメリットデメリットがわかる！
- 住宅をリフォームする際のおすすめの銀行ががわかる！
本記事では住宅のリフォーム時に借入する際の住宅ローンとリフォームローンの違いについて解説します。
リフォーム時のローン借入の参考にしてください。
なお、住宅ローンは多くに金額を借入れるため不安を持つ方も多いです。
住宅ローンに関する悩みをお持ちの方は「マネードクター」への相談がおすすめ。
「マネードクター」ではお金のプロであるファイナンシャルプランナーが一人ひとりの悩みに対して的確なアドバイスをしてもらえます。
オンラインでの無料面談に対応しているため、自宅にいながら気軽に相談が可能。
住宅ローンの借入に関する悩みをお持ちの方は、まずは「マネードクター」までご相談ください。
リフォームでも住宅ローンは組める
住宅は購入後時間が経過するにつれて、経年劣化や破損することがあります。
そのため、住宅の経年劣化や破損を修復するためにリフォームを検討している方も多いのではないでしょうか。
そもそも、住宅のリフォームで住宅ローンを組むことはできるの？
住宅のリフォームでも住宅ローンを組むことは可能です！
住宅のリフォームは大きな修復になると数千万のお金がかかります。
今回は住宅のリフォーム時に借入ができるローンについて紹介するので、参考にしましょう。
住宅ローンとは別にリフォームローンもある
住宅のリフォーム時に借入ができるローンは以下の2つです。
- 住宅ローン
- リフォームローン
リフォームローンを住宅ローンと同じような商品に感じるかもしれませんが、リフォームローンと住宅ローンはまったく異なる商品です。
住宅ローンとリフォームローンの違い
住宅ローンとは、住宅のリフォームや新築工事の際に発生する費用に充てるために利用できるローン商品です。
対してリフォームローンとは住宅の増改築や修繕をする際に必要な費用に充てるために利用できるローン商品となります。
リフォームローンはその名の通りリフォーム専用のローンですが、住宅ローンはリフォームと新築工事のどちらにも利用できます。
以下では、住宅ローンとリフォームローンのそれぞれのメリット・デメリットを確認しましょう。
住宅ローンを組んでリフォームをするメリット
住宅ローンを組んでリフォームをするメリットを紹介します。
住宅のリフォームの際に住宅ローンを組むメリットは以下の3つです。
リフォーム時に住宅ローンを借入れるそれぞれのメリットを確認していきましょう。
メリット①金利が低い
住宅ローンはリフォームローンと比べて比べて金利が低い点が特徴です。
金利は数%の違いでも、借入額が大きく返済期間が長くなればそう返済額が多くなります。
例えば、リフォームをするために300万円の借入をした際の金利が3%の場合、元金とは別に1年間に9万円を利子として返済しなければなりません。
一方で金利が1%の場合、1年間の利子は3万円となります。
多くの費用を借入する場合は、金利が低い住宅ローンの方がお得ね。
メリット②返済期間が長い
住宅ローンは返済期間がリフォームローンと比べて長い点が特徴です。
リフォームローンの返済期間は金融機関によっても異なりますが、およそ5年〜15年の返済期間が一般的です。
住宅ローンは長いもので30〜35年をかけた返済にも対応しています。
返済期間が長い方が月数の返済額を抑えられます。
メリット③借入額が大きい
住宅ローンは審査に通れば、希望する金額の借入ができます。
しかし、リフォームローンの場合、金融機関ごとに借入の限度額が決められている場合が。
大規模なリフォームをする際、借入額に制限があるとリフォーム資金を賄えない場合もあります。
そのため、大規模のリフォームを行う場合は多くの費用を借入できる住宅ローンが良いでしょう。
リフォームローンを組むメリット
住宅のリフォーム時にリフォームローンの借入をするメリットを紹介します。
リフォームローンを利用するメリットは以下の3つです。
住宅のリフォーム時に、リフォームローンを利用するそれぞれのメリットを確認しましょう。
メリット①住宅ローンより審査が緩い
リフォームローンは住宅ローンよりも審査が緩く借入がしやすいことが特徴。
住宅購入時にも住宅ローンを組んでおり、さらにリフォームの際にも住宅ローンを組もうと思うと金融機関の審査が厳しくなります。
審査に通らず、金融機関を転々とすることを考えるとリフォームローンの方が手間を省けます。
リフォームの際に手続きをスムーズに行いたい方はリフォームローンを選びましょう。
メリット②抵当権設定費用を払わなくていい
住宅ローンを組む際には、融資対象物件を担保に入れなければなりません。
住宅ローンで担保を設定する際は、抵当権設定のための諸費用を支払う必要が。
一方で、リフォームローンは有担保タイプと無担保タイプを選択でき、無担保タイプであれば抵当権の設定は不要です。
そのため、無担保タイプのリフォームローンを利用することで数万円かかる抵当権の設定費用が不要となり諸費用を抑えられます。
メリット③住宅ローンと併用できる
リフォーム時の住宅ローンは、住宅購入の住宅ローンと併用が可能です。
現在住宅ローンの返済が残っていたとしても、金融機関の審査に通ればリフォームの費用を借入できます。
現在借入してる住宅ローンと併用できるなら、金利を抑えたい方におすすめね。
なお、住宅ローンの借換に関する関する悩みは、お金のプロである「マネードクター」への相談がおすすめです。
ファイナンシャルプランナーが一人ひとりの生活状況にあったシミュレーションを行い、最適なプランを提供してくれます。
また、「マネードクター」では無料でのオンライン面談にも対応。
仕事がお休みの際に自宅にいながら気軽の相談できるためおすすめです。住宅ローンの借入に関する悩みをお抱えの方は気軽のご相談ください。
住宅ローンを組んでリフォームをするデメリット
住宅のリフォームの際に住宅ローンを組むデメリットを紹介します。
住宅ローンのデメリットは以下の2つです！
リフォームの際に住宅ローンを利用する、それぞれのデメリットを確認しましょう。
デメリット①ローンを借りるために担保が必要
住宅ローンを借りるためには、必ず融資対象物件を担保に入れなければなりません。
住宅の購入に住宅ローンを組んでおり、現在の住宅が第一順位の抵当権が設定されている場合は、リフォームのために新しい住宅ローンの借入が難しくなります。
ローンを組むための担保がなければ、住宅ローンを組みたくても組めないわけね。
また、二重で住宅ローンを組む際は、契約書の返済能力に関する審査も厳しくなるため担保があったとしても借入できない可能性も高まります。
デメリット②審査結果に時間がかかる
住宅ローンの借入の場合はリフォーム費用であっても事前審査と本審査に通る必要があります。
正式な審査結果が出るまでには最短でも2週間、金融機関次第では長ければ1か月もの時間がかかるため融資実行までに多くの時間が必要です。
住宅ローンを借入れる場合は審査に時間がかかることを踏まえて早めに住宅ローン審査を申し込みましょう！
リフォームローンの場合は、審査にかかる日数は最短で1～2日、長くても1週間程度と言われています。
申し込みからすぐに融資を受けられるため、すぐにリフォームを進められます。
リフォームローンを組んでリフォームをするデメリット
リフォームローンはリフォーム時に特化した商品ですが、デメリットもあるため注意が必要です。
リフォームローンのデメリットは以下の2つです。
リフォームローンのそれぞれのデメリットを確認していきましょう。
デメリット①借りられる金額が少ない
リフォームローンのデメリットは、借入できる金額が少ない点です。
リフォームローンの借入限度額は金融機関によっても異なりますが、500万円〜1500万円までが借入限度額とされている場合が。
そのため、大規模なリフォームを検討している場合は、リフォームローンで借入できる金額だけでは賄えない可能性があります。
リフォームに必要な費用が多い場合はリフォームローンの利用は不向きと言えるね。
デメリット②金利が高い
リフォームローンは住宅ローンと比べて金利が高い点がデメリットです。
少額かつ短期での返済の場合はそれほど総返済額に影響を及ぼしませんが、借入額が高額かつ長期返済の場合は総返済額が多くなります。
金利数%の違いでも、借入額が多ければ総返済額が数百万単位で増える場合があります！
リフォームローンは金利が高いため、借入額を考えて選択しなければなりません。
住宅ローンとリフォームローンを選ぶ際のポイント
住宅ローンとリフォームローンのそれぞれのメリットとデメリットは理解できたけど、具体的にどのような場面でどちらを選択するのがよいの？
住宅のリフォーム時のローンの決め方は、リフォームにかかる費用によって選択することをおすすめします。
住宅ローンかリフォームローンどちらを選べば良いか悩んだら以下のポイントを参考にしてください。
大きなリフォームの際は住宅ローンの利用がお得
住宅ローンとリフォームローンの大きな違いは借入時の金利です。
住宅ローンとリフォームローンの金利相場は以下の通りです。
| 住宅ローンの適用金利の相場 | リフォームローンの適用金利の相場 |
| 0.5％〜2.0％ | 2.0％～4.0％ |
借入する金額が高額になると、数%の違いで返済額が大きく変わります。
そのため、大きなリフォームを行なって、高額のローンを組む際は住宅ローンを利用しましょう。
住宅ローンであれば、リフォームローンよりも金利が低いからそう返済額が少なくて住みます！
借入額が少ない場合はリフォームローンを使おう
住宅ローンは金利が低いため、ローンを組んだ際の総返済額を抑えられます。
しかしながら、現在の住宅ローンの返済が終わっていなければダブルで住宅ローンを組むため金融機関の審査が厳しくなります。
確かに、それぞれの金融機関で借入を断られてしまったら次の金融機関を探すのは手間になるね。
そのため、リフォームが小規模で借入額が少ない場合はリフォームローンの借入がおすすめです。
金利が多少高くても、借入額が少なく返済期間が短ければそれほど大きな影響を受けません。
なお、住宅ローンの借換に関する関する悩みは、お金のプロである「マネードクター」への相談がおすすめです。
ファイナンシャルプランナーが一人ひとりの生活状況にあったシミュレーションを行い、最適なプランを提供。
また、「マネードクター」では無料でのオンライン面談にも対応しています。
仕事がお休みの際に自宅にいながら気軽の相談できるためおすすめです。住宅ローンの借入に関する悩みをお抱えの方は気軽のご相談ください。
リフォームの際の住宅ローン借入におすすめの銀行3選
リフォームの際に住宅ローンの借入を検討している方におすすめの銀行は以下の3つです。
リフォーム時に住宅ローンで多くの費用を借入する場合は、金利が低い銀行からの借入がおすすめです。
それぞれの銀行の特徴やおすすめポイントを確認していきましょう。
au じぶん銀行
| 金融機関名 | auじぶん銀行 |
| 金利（2023年3月現在） | |
| 全期間引下げプラン | 変動金利：0.289% 固定金利35年：2.960% |
| 当初期間引下げプラン | 固定金利35年：2.120% |
| 事務手数料（プランによる変動あり） | 借入額の2.2% |
| 保証料（プランによる変動あり） | 無料 |
auじぶん銀行の変動金利タイプの住宅ローンは低金利でローンを組めます。
変動金利を検討している方で、金利を抑えて住宅ローンを組みたい方におすすめ。
リフォームの多くの費用がかかり、長期にわたって返済が必要な方でも総返済額を抑えられます。
変動金利でお金の借入を検討している方は一度相談してみましょう！
- 変動金利が低金利
- auユーザーならお得に住宅ローンが組める
SBI新生銀行
| 金融機関名 | SBI新生銀行 |
| 金利（2023年3月現在） | |
| 住宅ローン | 変動金利：0.42% 固定金利35年：1.70% |
| 事務手数料（プランによる変動あり） | 借入額の2.2% 55,000円 |
| 保証料（プランによる変動あり） | 無料 |
SBI新生銀行では、豊富な住宅ローン商品を提供しています。
変動金利の金利が低いプランや初期費用を抑えて利用できるプランなど利用者の目的にあったプランが選べます。
リフォーム時の初期費用を抑えたい方におすすめの銀行。
スタッフのサポートも手厚いため、各プランについて気軽に質問してみましょう！
初期費用を抑えたい方はSBI新生銀行に相談しよう！
- 安心保証付団信を金利上乗せなしで利用できる
- 初期費用が抑えられるプランがある
三菱UFJ銀行
| 金融機関名 | 三菱ＵＦＪ銀行 |
| 金利（2023年3月現在） | |
| 住宅ローン | 変動金利：0.475% 固定金利35年：1.79% |
| 事務手数料（プランによる変動あり） | 借入額の2.2% |
| 保証料（プランによる変動あり） | 無料 |
三菱UFJ銀行は、実店舗がある銀行でありながら、ネットバンク並の低金利で借入ができる銀行です。
メガバンクであるため、安心して住宅ローンの借入ができます。
また、住宅ローンの事前審査の申込から契約までを全てオンラインで完結できます。
オンラインでの申し込みであれば、繰り上げ返済手数料もかからないためお得です。
住宅ローンの手続きが全てオンラインで完結するのは楽で助かるわね。
- 実店舗がありながらネット銀行並みの金利
- オンラインで申し込み可能
リフォームの際にリフォームローンの借入におすすめの銀行3選
リフォームローンの借入におすすめの銀行を3選紹介します。
リフォームローンは住宅ローンと比べると金利がやや高くなりますが、その中でも比較的金利が低く手続きに手間がかからない銀行は以下の3つです。
リフォームローンの借入におすすめの銀行の特徴を確認していきましょう。
イオン銀行
| 金融機関名 | イオン銀行 |
| 金利（2023年4月現在） | |
| リフォームローン | 固定金利：3.00% |
| 最大借入額 | 500万円 |
| 特徴 | 来店不要 |
イオン銀行では、最大500万円までのリフォームローンの借入が可能。
固定金利で3.00%であるため、リフォームローンの中でも金利も低く無理なく返済ができます。
イオン銀行のリフォームローンは来店不要で自宅にいながらローンの借入ができるため気軽に借入をしましょう。
リフォームローンの金利を抑えたい方はイオン銀行がすすめだよ！
- リフォームローンの金利が低い
- 来店不要で自宅にいながら借入ができる
りそな銀行
| 金融機関名 | りそな銀行 |
| 金利（2023年4月現在） | |
| リフォームローン | 固定金利：3.975% |
| 最大借入額 | 1000万円 |
りそな銀行は最大で1000万円までリフォームローンの借入が可能。
りそな銀行の特徴は、特別金利が用意されている点です。
すでに、りそな銀行で住宅ローンを借りている場合は特別金利2.00%でローンを組めます。
また、太陽光発電の設備を設置している場合も、特別金利3.475%での借入が可能。
りそな銀行で住宅ローンを組んでいる方は、リフォームローンもりそな銀行で組むことでお得に借入ができます。
- 特別金利が用意されている
- オンライン申し込みで手続き完了
リフォーム時のローンに関するよくある質問
住宅のリフォーム時のローンの借入に関するよくある質問を紹介します。
今回は、よくある質問として以下の3つです。
リフォーム時のローンに関する疑問や悩み事を解決していきましょう。
リフォームローンを利用する際の流れは？
リフォームローンを利用する際の流れは以下の通りです。
- 仮審査の申し込み
- 本審査の申し込み
- 契約手続き
住宅ローンの借入同様に仮審査と本審査の2回の審査を通る必要があります。
ただし、今回紹介した流れはあくまでも一般的な金融機関の申し込みの流れの一例。
リフォームローンの借入の流れは、金融機関によっても若干違いがありますので、申込時は各金融機関の公式の案内を確認してください。
住宅ローンとリフォームローンは同時に借入できる？
住宅ローンとリフォームローンは同時に借入が可能です。
現在の住宅の住宅ローンが残っていても、リフォームローンは比較的審査が緩いためお金の借入がしやすいことが特徴。
一方で、リフォーム時の住宅ローンをさらに組む場合は審査が厳しく、高い返済能力が無ければ借入ができない場合が多いです。
リフォームローンと住宅ローンでは借入時の保証料や手数料はどちらが高い？
リフォームローンと住宅ローンでは、借入時の保証料や手数料が少ないのがリフォームローンです。
そのため、ローンの借入時に多くのお金を用意することが厳しい方にはリフォームローンがおすすめです。
リフォームローンか住宅ローンを選択する際は、借入時に必要な諸費用も検討することが大切ね！
リフォームの際のローンの借入は自身に合ったものを選ぼう！
住宅のリフォーム時の借入について住宅ローンとリフォームローンの違いについて紹介しました。
リフォーム時に借入する、住宅ローンとリフォームローンにはそれぞれメリット・デメリットがあります。それぞれの特徴の違いを理解して自身に合ったタイプを選択しましょう。
本記事で紹介したおすすめの銀行でスムーズに住宅ローン・リフォームローンの借入をしてください。
なお、住宅ローンのような多くの金額を借入れる際、不安や悩みを持つ方が多いのも事実です。
住宅ローンの借入に関する不安や悩みを解消するためには「マネードクター」への相談がおすすめ。
お金のプロであるファイナンシャルプランナーが、それぞれの悩みに沿った適切な提案をしてくれます。
無料でのオンライン相談にも対応しているため、住宅ローンの審査や借入額などに不安や悩みを抱えている方は気軽に「マネードクター」までご相談ください。
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